De door Open Banking gelanceerde uitwisseling van gegevens stimuleert banken, neobanken en fintechs om nieuwe financiële diensten te ontwikkelen. Via API's (Application Programming Interface) of de creatie van digitale tools zijn ze allemaal op weg naar verandering. Het is echter belangrijk om de juiste afslag te nemen en afwijkingen te vermijden.
Wat is Open Bankieren? Definitie en voorbeelden
Geïmplementeerd in 2018 na de PSD2-richtlijn van 2013, vereist open bankieren dat financiële instellingen hun gegevens openstellen voor bankdiensten of actoren van derden. Rechtstreeks betrokken zijn fintechs, applicatiediensten en API-ontwikkelaars. In het kielzog van Open Innovatie zorgt Open Banking voor meer transparantie van bankgegevens, maar ook, en tot op zekere hoogte, van klantgegevens.
Elke klant kan algemene informatie, zoals de locatie van het filiaal, opvragen en de bewegingen van zijn rekening volgen vanuit de applicatie van zijn bank of een applicatie van een derde partij.
Open Banking heeft de markt op zijn kop gezet: fintechs zoals Lydia (betaaldienst) of Bankin' (beheer van meerdere rekeningen) kennen een groot succes, terwijl banken toepassingen aanbieden om de aandelenportefeuille te volgen (LCL) of het spaargeld van werknemers te beheren (BNP Paribas).
Ontdek wat een API is en doorloop de 4 essentiële stappen voor het kiezen en implementeren van een API.
Een kans voor nieuwe diensten voor traditionele banken
Open Banking stelt banken in staat nieuwe financiële diensten aan te bieden en baant, door een vlindereffect, de weg voor de creatie van nieuwe aanbiedingen. Julien Maldonato, hoofd financiële sector bij Deloitte, gaat nog een stap verder: "Deze open bankbenadering zal instellingen in de richting van extra-financiële diensten duwen. Dit noemen we 'beyond banking'. In deze logica gaat het er niet om het individu alleen te helpen wanneer hij of zij een financiële dienst nodig heeft, maar om zich stroomopwaarts en stroomafwaarts van deze behoefte te positioneren.
Laten we de vastgoedtransactie nemen : met haar nieuwe diensten zou de bank meer kunnen zijn dan een kredietinstelling. De bankier zou zijn klanten adviseren over hun levenskeuzes: huren of kopen, hulp bij het zoeken naar een woning, hulp bij de verhuizing en ondersteuning bij de inrichting van het pand. Door de diensten van de bank te combineren met die van andere professionals zou de bankinstelling in het centrum van deze levensfase staan.
Deze theorie kan op vele niveaus worden toegepast: aankopen (van een keuken of een auto bijvoorbeeld), gezinsontwikkeling (via verzekeringen of spaarportefeuilles), veranderingen in het beroepsleven...
Een context voor de opkomst van fintechs
Dankzij open data hebben fintechs de vrijheid om hun innovatieve oplossingen te ontwikkelen en op de markt te brengen. Bewijs door 4 :
De Duitse oplossing SolarisBank haalde in 2019 118 miljoen dollar op. Zijn strategie? Banken in staat stellen om op aanvraag diensten op maat aan te bieden. De genoemde diensten bestrijken een breed scala: van betaaldiensten voor marktplaatsen tot het aanmaken van rekeningen en transacties.
Aan de andere kant van het Kanaal presenteert Rails Bank zich als een BaaP (Banking as a Platform) dat een netwerk van kleine en middelgrote banken en fintechs verbindt via een API. De API kan onder andere transacties met meerdere producten bevatten of voordeel/risico-monitoring voor elke transactie. Hier zijn een paar regels om te volgen als het gaat om API's.
Van zijn kant ontwikkelt TrueLayer een banktoepassing die zowel de huidige diensten als het beheer van cryptocurrency's combineert. De dienst is zeer breed geïnteresseerd in verzekeringen, beleggingsdiensten of C2C-marktplaatsen.
Het retaildepot is de speerpunt van Deposit Solutions, een andere Duitse innovatie. Dankzij zijn open architectuur kunnen banken hun retaildeposito's uit heel Europa naar hun eigen rekeningen repatriëren zonder de contracten met verschillende Europese banken te vermenigvuldigen.
De risico's van Open Banking
Wie wil dat persoonsgegevens open zijn, vreest voor zijn veiligheid. Gelukkig is de basis wettelijk gelegd. En de concrete toepassing ervan kan rekenen op de blockchain. Middelen en discours liggen op één lijn om Open Banking in 2022 werkelijkheid te laten worden.
De openstelling van diensten en ondersteuning vereist een totale vloeibaarheid voor een goede klantenervaring. Nouamane Cherkaoui, directeur informatiesystemen voor het FAP bij Franfinance, bevestigt: "De uitdaging bestaat erin een eenvoudige en naadloze integratie aan te bieden, d.w.z. een vlotte en wrijvingsloze klantenervaring voor de consument bij een kanaaloverschrijdend traject. Zonder een moderne en eenvoudige interface zullen gebruikers de applicatie of dienst niet gebruiken.
Dankzij API's hebben traditionele banken niet langer te maken met een technologische kloof, maar kunnen zij gemakkelijk diensten ontwikkelen en integreren. Het is nu aan hen om de historische datasilo's te overwinnen om er hun voordeel mee te doen.
Over hetzelfde onderwerp :
